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P2P与保险机构合作多 注意险种与覆盖范围

   

  • P2P平台的抵押物受损怎么办?借款人意外失联怎么办?平台系统受黑客攻击威胁资金安全又该怎么办?这些问题都会直接影响P2P投资人的投资安全,为此,P2P平台开始意识到要给自己买保险。

    记者了解到,深圳多家P2P平台已和各大保险公司开展合作,为平台系统、抵押物、借款人的安全购买了不同类型的险种,除去平台跑路因素,投资人的投资安全隐患又将被进一步排除。

    可是,受保的对象是谁?投资人能多大程度得到保障?业内人士提醒投资者,一定要明确平台所购买的险种和覆盖范围和程度的大小,不能轻易相信平台的表面宣传。

    尽职调查成本高 较少介入逾期还款

    据记者了解,目前深圳P2P平台易享贷、海钜信达、人人聚财、前金所等多家平台已经引入保险公司,购买了不同类型的险种。

    如海钜信达和中银保险合作,由中银保险承保“意外保险和履约保证保险”,意在从风控制度设计商构建多重安全保障体系,最大程度保障投资人资金安全。据公司相关负责人介绍,购买这两个险种之后,当P2P平台上的借款人发生意外而丧失偿还能力或者出现逾期与坏账时,保险公司将根据保单确定的保险责任快速落实理赔事宜。

    易享贷和阳光保险的合作模式则是,阳光保险对易享贷投资人通过支付宝充值、提现等每笔资金交易安全承担相应的保险责任,由易享资本全额缴纳保费,易享贷平台投资人不会因此增加任何额外的成本。

    人人聚财合伙人黄芳介绍,平台与阳光保险的合作主要是在投资人的充值、提现、投标等与资金相关的环节,从而保障投资人的账户资金安全,具体包括:用户账户被盗、网站遭遇黑客攻击、技术问题等导致投资人资金损失,都可以全额赔付。

    以车贷和小微企业信用贷为主营业务的前金所,保险范围则锁定在标的的质押物和借款人因意外事故而丧失还款能力上。“借款人逾期还款我们可以采取贷后催收,但是标的质押物和借款人出现的意外事故是我们难以预料的,所以为这两种情况投保。”前金所副总裁梁释贤说。

    从这些平台购买的险种来看,有为平台系统安全投保的,也有针对具体的产品投保的,只有海钜信达的保险范围延伸至“履约险”,即若借款人逾期还款,保险公司将按约定的比例承担理赔责任。据记者了解,由于P2P在逾期率和坏账率方面的数据不够充分,保险公司无法获取精准信息,且难以一一做好尽调,所以保险公司在逾期还款这块的介入较少。

    “不要被各类增信措施蒙蔽”

    在P2P平台去担保化的呼声之下,大多数平台采用了引进第三方担保公司的模式来给平台做担保,而如今又陆续有平台引进保险公司保障平台的安全,这是保障“加码”,还是二者各司其职,保险公司能否代替担保公司的角色?

    “如果对保险公司的期待像担保公司一样,不太现实,让保险公司垫付逾期的款项,这是愿景,但不能一步到位。”梁释贤认为,保险公司和担保公司的角色并不完全相同,保险公司更多的是对平台产品的保障,或者在掌握足够的数据后在合适的流程中介入,并不是百分百的风险保障。担保公司是平台在支付足够的担保费之后,在出现逾期时刚性兑付的其中一种方式。“目前大部分保险公司都还没介入履约险,因为掌握的数据不够,且尽职调查成本很高。”在他看来,给平台的安全系统、主营业务和标的买保险,也是在保障投资人的利益,“只要这些东西都安全了,投资人的资金一般不会出现大的问题。”

    业内人士表示,平台在宣传时应该告诉投资者平台购买了什么险种,而不能简单地说与某个大保险公司合作。投资者在选择平台时,也需要多方了解该平台和保险公司合作的内容是什么,合作的程度有多深,范围有多大,“投资者很容易被平台的各类增信措施所蒙蔽,但不同程度的合作效果差别很大”。整个平台的安全比某个项目的安全重要得多,谨防有些平台花小代价保障了某个项目的安全而掩盖了整个平台的安全隐患,投资者需要擦亮双眼,多方了解考察。


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