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乐饷吧:理财平台实行资金托管的重要性

   

  当一个平台做了资金托管,就相当平台根本触碰不到投资人的钱,很多可以暗箱操作的便利也就遥不可及

  有什么暗箱操作的便利?

  首先,没有做资金托管的平台,投资人的钱是直接流入了平台,海水般的人民币涌入了平台,我们称为资金池。平台有了这么一大笔资金,掂在手里沉甸甸,搁在心里心痒痒。平台可以挪用投资人的资金,去做任何他想做的事,去炒股去挥霍都有可能,换句话说,平台拿着投资人的钱,过着投资人梦寐以求的生活。

为什么这个行业必须整治资金池呢?

目前绝大部分P2P平台都存在资金池,因为投资人要通过P2P平台理财或投资(严格意义上应为借贷关系,如果界定为理财,则肯定偏离了P2P最原始的定义),必须在平台开设账户并充值,在第三方资金托管缺失的情况下,投资人的充值资金通常是留存在平台自身账户。理论上,即使最终充值金额总额与待投标金额相等,由于满标有一定期限,必然会在此期间存在充当资金归集用途的资金池,更不用说实际上是最终充值金额总额大于待投标金额的情况,再者标的项目到期将本息归还给投资人后,这些资金未必都会离场。

  P2P平台设置资金池的最大风险在于诈骗和跑路,以及通过期限拆标、金额拆标等手段延迟或掩盖可能存在或已经发生的项目风险,此外平台资金池的存在还便于产品的设计与包装,上述也是P2P平台乐意自设资金池的主要原因。

  值得注意的是,和某某银行签署资金存管协议,不等于,资金存管在某某银行。切记,看到某某平台和某某签署资金存管协议不是铁板钉钉的。当投资人选择一家和某某银行签署资金存管协议的平台,不可大意,要时刻关注该平台是否和银行对接成功,是否正式进入托管轨道。

  第三方资金托管解决了平台设立资金池的问题,在一定程度上保障了投资者资金的安全

  平台将资金池交由第三方托管,避免了触及监管层内设的监管红线,但此举充其量只能保证投资者充值资金的安全,而非投资资金的安全。也就是说,如果你充值后没有投资行为,那么你的资金是安全的,因为此时资金仍在你自己的账户上;但一旦你选择了投资,在满标后资金就发生了转移,不考虑其他因素,你的资金安全只能寄希望于所投项目了,毕竟投资是有风险的,而且高收益与高风险相伴而生的概率是较高的。

  在没有第三方资金托管的情况下,即使你没有投资,你的资金也未必安全,因为你的充值资金实际上是在平台账户上,平台可以轻易携款跑路。但引入第三方资金托管也无法杜绝诈骗、自融及平台跑路等事件的发生,因为毕竟只是托管,款项划付依然由平台发出指令,第三方只是被动执行。引入第三方资金托管最多只是增加了平台使用或调用资金的难度而已,因为在第三方资金托管情况下,在投资人发生投资行为之前,平台无法直接操控投资人的资金账户,如果出于诈骗、跑路等目的,需要通过虚假标引导投资人投资!

  当然,如果平台由第三方、尤其是银行提供资金托管,由于银行在提供此项服务时具有选择性,至少说明银行是认可所服务平台的,间接地起着一定的背书作用,但绝不是涉及风险的背书!而且相对而言,银行出现支付困难的可能性要小得多。

  判断平台的时候,可以留意三道盾牌,一是资金托管,二是第三方担保(融资性担保和非融资性区别很大,还要注意自担保的迷雾),三是项目是否真实,信息披露是否足够透明。这三道盾牌,我们可以在实践中不断去比较、验证。新人可以选择从这里入手,边实践,边学习;老手可以将它作为一个参照物、选择评价平台的标尺。

  在如今互联网监管政策下,P2P行业发展离不开资金托管,资金托管也一定是大势所趋


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